La importancia de la puntuación de crédito
El consumidor debe tener control sobre su puntuación de crédito.
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Nota de archivo: esta historia fue publicada hace más de 9 años.
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La cualificación para un préstamo hipotecario requiere, entre otras cosas, el análisis de dos elementos fundamentales: los ingresos y el crédito.
El análisis de ingresos tiene como propósito evaluar la capacidad de repago. De aprobarse el préstamo, se analiza cuál será la capacidad económica de la persona, no tan solo para repagar el préstamo hipotecario, sino que también para cumplir con las otras responsabilidades recurrentes mensuales incluyendo cuánto dinero le quedará disponible. Una vez cumplida con todas las responsabilidades, para atender las necesidades cotidianas.
El análisis de ingresos, aunque suene complicado, es relativamente simple, pues son cálculos matemáticos medidos contra parámetros claramente definidos. Por lo tanto, el resultado es objetivo, con muy poco espacio a interpretación.
Por su parte, el análisis del crédito, por el contrario, pudiera ser tan subjetivo como el tratar de analizar “hábitos” y “conductas”. De hecho, los factores que afectan la puntuación de crédito (“credit score”) son:
• Historial de pago
• Deudas y cantidad debida
• Años de historial de crédito
• Indagaciones
• Tipos de cuentas
El banco lo que quiere es “medir” el nivel de riesgo al momento de prestar. Al día de hoy, el método más aceptado para medir el riesgo crediticio es mediante la puntuación de crédito. Mientras más alta es esta puntuación se presume poco riesgo. Sin embargo, mientras más baja, se presume un alto riesgo, lo cual puede ser razón para no prestar.
El consumidor debe conocer y tener control sobre su puntuación de crédito. Como consumidor, debe tener claro que hay variedad de programas para monitorear su crédito, unos requieren algún tipo de compra o cargo, otros se ofrecen libre de costos. Todos estos programas cumplen con el propósito de factorizar matemáticamente los factores que afectan el crédito para así reducirlo a un simple resultado numérico.
¿QUÉ ES EL “FICO SCORE”?
De todos los programas disponibles para medir la Puntuación de Crédito se encuentra el “FICO Score”. Este es el que la inmensa mayoría de la industria bancaria ha reconocido y aceptado como el modelo a considerar al momento de hacer el análisis de crédito.
Esto no significa que los demás programas no sean válidos o importantes. Por el contrario, dado que muchos de los otros programas se ofrecen al consumidor como “gratis”, se convierten en una buena herramienta para que el consumidor pueda tener una idea de cómo se encuentra su puntuación de crédito. En ocasión, hasta proveen herramientas al consumidor para ayudarlos a mejorar la puntuación. Aunque los programas son similares, las puntuaciones son generalmente diferentes cuando se comparan los programas unos con otros.
ANTES DE BUSCAR FINANCIAMIENTO
1. Conoce cuál es tu ''FICO Score''. Solicita o consiga un reporte de crédito que incluya la información de las compañías Equifax, Experian y TransUnion, con las tres puntuaciones de FICO. No pretenda salir a negociar términos y condiciones de financiamiento, si no sabes cuál es tu puntuación.
2. Compra o solicita la información de crédito tú mismo. Este es quizás el error más dañino de todos. Cada vez que un tercero indaga tu crédito, no solo deja un rastro en tu reporte (“indagación”), sino que varias de estas indagaciones en un corto periodo de tiempo pudiera tener un efecto devastador en tu puntuación de crédito. Cuando tú solicitas los reportes de crédito no se registra como indagación ni te afecta la puntuación.
3. Sea honesto. El reporte de crédito resume cuál es tu condición de crédito, ya sea que se considera excelente, buena o pobre. Todos los bancos tienen sus propias políticas de financiamiento. Lo que significa que algunas instituciones pudieran ser más consideradas o flexibles con la evaluación del mismo.
Las políticas de evaluación crediticia varían de banco a banco. Por la tanto es esencial que selecciones un banco con política de financiamiento flexible y que te permita hacer el mejor uso de las propias regulaciones federales para el financiamiento.
Para más información, llama a Preferred Mortgage al 787-903-0103.